Банками в сфере кредитования практикуется включение заемщика при оформлении потребительского кредита в программы страхования жизни и здоровья. При этом за оказание такой услуги банками взимается комиссия, которая обычно включается в сумму кредита.

Следует учесть, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.

Данные положения закреплены законодательством о защите прав потребителей.

Так, в силу пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Исходя из смысла статьи 10 Закона о защите прав потребителей, банк обязан предоставить достоверную информацию, связанную с получением кредита, разъяснить возможность отказа от заключения договора страхования, либо возможность самостоятельного выбора страховой компании.

В силу прямого указания пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Указанные законоположения о добровольном характере страхования жизни, здоровья или иного страхового интереса заемщика, подкреплены правовыми позициями высших судебных инстанций (обзор Верховного Суда Российской Федерации, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 № 146).

Таким образом, при оформлении потребительского кредита банк вправе предложить страхование заемщику-гражданину (на практике нередко банки навязывают заключение соответствующих договоров страхования). Заемщик, в свою очередь, может оказаться от заключения договора страхования. При этом банк не вправе отказать в выдаче кредита в связи отказом заемщика от заключения договора страхования.