Обязан ли заемщик при получении кредита заключать договор страхования?

В настоящее время услуги кредитных и микрофинансовых организаций по предоставлению кредитов (займов) среди населения пользуются большим спросом, поскольку позволяют решить проблемы с оплатой обучения, здоровьем, приобретением автомобилей и многие другие.
Каждого потенциального заемщика волнует вопрос о тратах, которые ему предстоят при получении и возврате кредита.
В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ при заключении кредитного договора банк предоставляет денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Вместе с тем, на практике заемщики сталкиваются с необходимостью дополнительно оплачивать различные услуги, связанные с предоставлением кредита, что может значительно увеличить сумму возврата средств.
С 01.07.2014 вступил в силу Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту – Закон), разрешивший некоторые затянувшиеся проблемы, связанные с оплатой комиссий при обслуживании кредитов, приобретением дополнительных банковских продуктов, включением ряда неудобных для заемщиков условий в договоры кредитования, которые ранее разрешались только в судах.
Вместе с тем, анализ судебной практики показывает, что и в настоящее время заемщики продолжают обжаловать действия банков по навязыванию дополнительных условий, в том числе о заключении договоров страхования жизни и имущества, участия в различных программах защиты от рисков потери работы.
В связи с этим следует обратить внимание на некоторые нормы названного закона, позволяющие защитить себя от дополнительных необоснованных затрат.
Согласно ч.ч. 1, 3, 9, 18 ст. 5, ч.ч. 2, 10 ст. 7 Закона договор потребительского кредита состоит из общих и индивидуальных условий.
Общие условия договора устанавливаются банком в одностороннем порядке и не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры или пользоваться услугами кредитора и третьих лиц за плату.
Индивидуальные условия кредитного договора могут быть включены в договор только на основании письменного согласия заемщика. Исключение составляют случаи, когда другими федеральными законами предусмотрена обязанность заключить договор страхования (например, при ипотечном кредите).
По закону банк вправе в целях обеспечения исполнения обязательств по договору требовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество, а также иной страховой интерес заемщика. Однако кредитор должен обеспечить возможность заемщику отказаться от указанных дополнительных услуг.
Следует отметить, что страхование в силу ст.ст. 432, 819 Гражданского кодекса РФ не является существенным условием кредитного договора (за исключением ипотечных кредитов).
Таким образом, при наличии у кредитной организации программ страхования, в том числе коллективного, от различных рисков при отсутствии согласия заемщика участвовать в них банк обязан предложить кредит без участия в таких программах. В этом случае в силу п. 11 ст. 7 Закона процентная ставка может быть выше.
Неправомерные действия кредитора при заключении кредитного договора могут быть обжалованы в Роспотребнадзор или суд. Условия договора, противоречащие действующему законодательству, на основании ст.ст. 167, 180 Гражданского кодекса РФ могут быть признаны судом недействительными.

Информация о проекте строительства многоквартирного дома

Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» обязывает продавца предоставить потребителю до заключения соответствующего договора такую информацию о товаре, которая обеспечивала бы возможность свободного и правильного выбора товара покупателем, исключающего возникновение у него какого-либо сомнения относительно потребительских свойств и характеристик товара, правил и условий его эффективного использования.
Положения Федерального закона «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» устанавливают обязанность застройщика предоставлять информацию о проекте строительства, а также о фактах внесения изменений в проектную документацию.
Названная информация должна соответствовать проектной документации и содержать, в том числе, данные о местоположении строящегося многоквартирного дома и его описании, подготовленном в соответствии с проектной документацией, на основании которой выдано разрешение на строительство; о функциональном назначении нежилых помещений в доме, не входящих в состав общего имущества; о составе общего имущества, которое будет находиться в общей долевой собственности участников долевого строительства после получения разрешения на ввод в эксплуатацию дома и передачи объектов долевого строительства участникам долевого строительства.
Данные нормы нашли свое закрепление в практике Верховного Суда Российской Федерации (определение от 10.05.2016 №5-КГ16-47), который указал на то, что застройщик при заключении договора участия в долевом строительстве обязан предоставить участнику долевого строительства достоверную информацию не только о потребительских свойствах и характеристиках конкретного объекта долевого строительства, подлежащего передаче в сроки, установленные договором, но и иную информацию относительно строящегося многоквартирного дома, которая обеспечивала бы участнику долевого строительства возможность свободного и правильного выбора соответствующего помещения в строящемся объекте. При этом к указанной информации следует отнести описание местоположения строящегося объекта недвижимости с учетом окружающей обстановки, а также сведения о составе и месте расположения общего имущества в многоквартирном доме, например, электрического, санитарно-технического и иного оборудования.
В случае, если при заключении договора участия в долевом строительстве застройщиком не предоставлена покупателю необходимая и достоверная информация о строящемся объекте, которая позволила бы потребителю осуществить свободный и осознанный выбор объекта среди объектов аналогичного потребительского назначения, покупатель вправе обратиться за защитой своих нарушенных прав.
Правовые нормы Закона о защите прав потребителей и Закона об участии в долевом строительстве предусматривают различные способы восстановления нарушенных прав потребителя — участника долевого строительства, в случае, если объект долевого строительства построен с отступлением от условий заключенного договора, приведшим к ухудшению качества такого объекта.
Поскольку в данном случае нормы Закона об участии в долевом строительстве являются специальными по отношению к нормам Закона о защите прав потребителей, то подлежат применению нормы первого из указанных законов.